重疾险,该选消费型还是返还型?


消费型重疾险保费低、保额高,

但不出险的话保费就算白交了


返还型重疾险有病理赔、无病返本,

但保费又贵很多……


1.到底该怎么选择呢?


返还型产品之所以能返还保费,就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险,且约定期限内每年都不能间断。


可以这么理解:保险公司的返还型保险,其实就是向你收取了较高的保费后

1)将一部分用来购买纯消费型保险;

2)剩下的资金用于投资,投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费

3)如还有多余,便成为保险公司的利润。


从保障内容上看,消费型保障内容相比较窄,责任较为少,一般是身故、全残、重疾保障;返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等。


从保障期限上看,消费型重疾险保障期限更加灵活,包括10年/20年/30年/保障至××岁等;返还型重疾保障期限选择相对少一些。


2.需根据自身的保障需求、经济能力等而定


消费型重疾险适合对象:


经济状况普通的工薪阶层,家庭顶梁柱;


年纪尚轻、事业处于成长期,需要高保额保障者;


自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能者。


返还型重疾险适合对象:


收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人;


注重保障全面性、资金返还、对保费预算没太多限制的人。


消费型还是返还型,并无绝对的好坏之分。大家既不应盲目贪图前者的便宜,也不应过分看重后者到期返还本金,关键还得从具体产品着手,在弄清两类险种差异的基础上,选择最适合自己的。

3.重大疾病险越早买越划算!


1)首先重大疾病发病率越来越年轻化,从理赔数据来看,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60岁或70岁。


2)买得越早越便宜,40岁的人的保费可能是20岁的1.5倍甚至2倍,而享受保障的期限反而短了。


3)年龄越小身体越好越容易通过核保,30岁的人可能买70万保障的重疾险不用体检,但是45岁的人可能30万保额就要体检了,如果想买高一点保额的,投保门槛会更高。


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原文始发于微信公众号(投保团):重疾险,该选消费型还是返还型?

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