我买了好多保险,生病了却没得到一毛钱理赔!


认识不足,感性上认为应该理赔


很多投保人对保险的认识严重不足,对保险责任模糊理解,产生了很多误会,很多是从感性的理解,觉得保险应该赔偿。可是既有的保障中并没有对应的保障内容,就会给很多人造成“理赔难”的印象。


1)你的保险保什么

保险责任条款是整个保险合同的核心,它的作用是确定保险公司的责任范围。


不少人买保险时,自己不看,光听代理人讲。不是买了一份保险,发生任何疾病与意外,保险公司都会管你的。


比如,重大疾病保障规定的重大疾病,重大疾病的释义和标准都是行业统一的,对于一些轻度、中度疾病(例如一般的肺炎、肝炎等疾病)是不在重疾险的责任范围内的。


2)你的保险不保什么

简单来说就是出现“责任免除”条款里面的任何一种情况,保险公司都不会赔。


不同险种对责任免除的约定不同。以寿险为例,大部分寿险产品的免责条款都比较接近,常见的比如,酒驾,无证驾驶,战争,核污染,感染艾滋病毒等都属于责任免除范围。


3)等待期出险

等待期是保险公司的免责期,健康险通常都有等待期,常见重疾等待期为90天或180天。


期间内出事,保险公司可以拒赔,但是会退还保费。保险公司也是为了降低自身风险,防止客户带病投保。



销售人员及代理人的误导


由于保险的销售利益机制,一些保险代理人为了卖出保险从而获得提成,存在主观故意(或者不够专业)夸大的保险责任的情况,其结果往往会造成出险后申请理赔被拒。


比如,代理人给你推荐一份定期给你养老金的万能险,你还真以为这保险就“万能”了?保险不能望“名”生义,不是买了一份保险就什么都能赔。



侥幸心理,没有如实健康告知


很多人总是有侥幸心理,身体健康时觉得没有必要买保险,一旦身体出了问题再去投保,投保时隐瞒既往疾病情况,后来旧病复发,就会面临被拒赔的问题。


投保时,涉及到和健康相关的保险,保险公司都会有一项“健康告知”问卷,会询问被保险人的身体健康状况,比如是否住过院、做过手术、有什么病史、检查异常之类的。


什么人最爱买保险,肯定是生病的人。保险公司通过这种方式,来界定风险,防止“逆选择”的发生。


只要是健康告知问卷询问到的内容,都应该如实回答,没有询问的问题,是无需告知的。



保险公司是逐利的


从根本上讲,保险公司是逐利的,理赔少一点,保险公司年终利润就会多一些。在理赔中,则具体体现在对一些有争议的案件,保险公司毁于被保人协商赔偿,或者拒绝赔偿。


在经济承受范围内,保障需要覆盖大部分的风险,大到身故、重疾、严重伤残,小到磕磕碰碰、小病住院等,这样就不会出现只买了意外险,有了疾病不赔。



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原文始发于微信公众号(投保团):我买了好多保险,生病了却没得到一毛钱理赔!