买保险是不是保障疾病种类越多越好?

根据卫生部信息中心统计,10个健康男性中有3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中有2个会在65岁前得重疾。




重疾保险是不是赔付所有重疾?


有些人认为买了重疾保险,所有的大病都可以保,这是一个认知错误。

保险业中对“重大疾病”有明确界定,各大保险公司的重大疾病种类均以重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定的25种重疾为标准,另外各公司自由配置的一些病种。




最应该覆盖的重大疾病有哪些?


2007年中国保险行业协会和医师协会对于常见的25种重大疾病的表述做了统一和规范,规定保险期间为成年人阶段的重大疾病保险产品必保6种高发核心疾病:

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)冠状动脉搭桥手术

(5)重大器官移植或造血干细胞移植术

(6)终末期肾病

在这6种重疾中,恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植这四种死亡率能占到80%。而单单恶性肿瘤这一块就占了重疾理赔案例里面的60%-80%甚至更多。 

主要重大疾病发生概率

恶性肿瘤(癌症)

61%

84%

急性心肌梗塞

19%

2%

肾衰竭

5%

3%

中风

7%

4%

其他

8%

7%

(注:百分数表示重疾理赔案例中某一病种所占的比例,图表来源于小司淘保)

此外还定义了其他19种大病,此后,内地保险公司的重大疾病险均包含这25种重大疾病,且定义范围统一。



是不是保障疾病种类越多越好?


一些保险公司提供重疾险产品时竟然可以做到上百种,所以就有一个问题:是不是越多越好呢?

其实不然。


一,注意辨别虚增种类。


举例说明。两位投保人分别投保某款涵盖100种重大疾病的重疾险和某款仅涵盖10种的重疾险,并在保障期内,同时患上了患上冠心病。结果是后一位得到理赔,而前一位却没有。原因是前者100种重疾的产品里关于冠心病的理赔,前提是必须做冠状动脉旁路手术(搭桥),而后者,只用了“冠心病”来作为保障的明细。


保险条款上列明所保的病种越多,未必就意味着保障范围越广。实际上,一些看似保障的病种很多的重疾险,很多时候是虚增了一些种类,条件会更加严格苛刻。


所以应注意辨别,而不是被表面宣传的数字所吸引。


二,看是否有需要。

如果因为种类增加而是费用有较大增加,则需要评估是否值得,一些地区性疾病、与人种有关联的疾病,如埃博拉病毒、疯牛病,在国内发病率极低,意义就不大。

所以,不要盲目追多,而是判断自己是否需要。一些保险公司也会以产品保障的疾病种类数量,作为保险产品营销的一个噱头,介绍产品时会强调产品保障的疾病种类有很多。


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原文始发于微信公众号(投保团):买保险是不是保障疾病种类越多越好?